Рост стоимости ДМС ещё не означает, что компания переплачивает.Для этого вывода нужно установить, за что именно платит работодатель, какие условия изменились и насколько сотрудники могут воспользоваться предусмотренной договором медицинской помощью. Проверка только цены полиса оставляет без внимания главные риски: недоступные клиники, ограничения покрытия, затяжные согласования и расходы, которые фактически перекладываются на сотрудника.
Корпоративный ДМСC&BHR-аналитикаСтраховой бюджет2027
В 2025 году работодатели направили на ДМС сотрудников 258,2 млрд ₽ страховых взносов — на 14,2% больше, чем годом ранее, по данным Банка России. При этом число застрахованных работодателями сотрудников выросло на 0,9%. Статистика показывает давление на бюджет, однако не позволяет оценить результативность отдельного договора: для этого нужны данные самой компании и страховщика. Источник: обзор страхового рынка Банка России за 2025 год.
Признак возможной переплаты — наличие сопоставимого варианта программы с меньшими полными затратами при приемлемом уровне покрытия, качества и риска. Разница между страховой премией и суммой оплаченных услуг сама по себе переплатой не является.
Что нужно получить от страховщика и HR до аудита
Без единого определения периода, численности и обращения даже правильно рассчитанные показатели могут противоречить друг другу.
| Источник | Какие данные нужны | На что обратить внимание |
|---|
| Договор и приложения | Премия, срок, программа, исключения, франшиза, лимиты, сеть клиник, SLA, порядок продления | Изменения условий и услуг по сравнению с прошлым периодом |
| Страховщик / ассистанс | Обезличенные агрегированные обращения, уникальные пользователи, стоимость услуг, отказы, сроки записи, жалобы | Единое определение обращения и дат оказания помощи; разделение сотрудников и родственников |
| HR / финансы | Численность, охват, регионы, движение сотрудников, доплаты, административные расходы | Учёт неполного года страхования и категорий персонала |
| Сотрудники | Анонимная оценка доступности, понятности программы, фактов проблем с записью | Доля ответов и смещение выборки |
Конфиденциальность: для HR-аудита достаточно агрегированной статистики. Диагнозы, персональные медицинские сведения и индивидуальная история лечения не нужны. Малочисленные сегменты следует объединять или исключать, чтобы нельзя было установить личность сотрудника.
1. Экономика и охват
Сначала определяем действительную цену программы и количество сотрудников, на которых распределяются расходы.
01
Стоимость страхования на одного сотрудника
Показатель 1 из 12
Формула: Стоимость договора с учётом доплат и сопутствующих расходов ÷ среднегодовое число сотрудников, покрытых программой
Считайте отдельно стоимость одного застрахованного и стоимость на одного сотрудника всего штата. При изменении охвата эти величины ведут себя по-разному. Для неодинаковых сроков страхования используйте застрахованные человеко-годы.
Условный расчёт36 млн ₽ / 1 800 застрахованных человеко-лет = 20 000 ₽ в год. Это условная цена программы, не рыночный норматив.
Управленческая проверкаЕсли премия выросла на 12%, проверьте, какая часть изменения связана с ценой медицинских услуг, составом покрытия, возрастом и географией сотрудников.
02
Темп роста сопоставимой стоимости
Показатель 2 из 12
Формула: (Стоимость неизменной программы в новом периоде ÷ стоимость той же программы в предыдущем периоде − 1) × 100%
Сравнивайте сопоставимое покрытие, регионы, франшизы, сеть клиник и численность. Разница между старым и новым коммерческим предложением без нормализации состава программы малоинформативна.
Условный расчёт18 000 ₽ → 20 000 ₽ за одинаковый набор услуг: +11,1%.
Управленческая проверкаРост цены выше бюджета — повод запросить у страховщика расшифровку факторов тарифа, но не доказательство переплаты.
03
Доля застрахованных сотрудников
Показатель 3 из 12
Формула: Число сотрудников с действующим ДМС ÷ среднесписочная численность соответствующей аудитории × 100%
Разделяйте штатных сотрудников, совместителей и другие категории; не смешивайте сотрудника и членов его семьи. Охват может быть намеренно ограничен политикой льгот.
Условный расчёт1 800 из 2 000 сотрудников: 90% охвата.
Управленческая проверкаНизкий охват в отдельных регионах иногда связан с отсутствием подходящих клиник, а не с сознательной экономией.
04
Доля сотрудников, реально воспользовавшихся ДМС
Показатель 4 из 12
Формула: Количество уникальных застрахованных сотрудников с ≥1 оказанной услугой ÷ среднее число застрахованных сотрудников × 100%
Нулевое обращение не означает отсутствие ценности: страхование защищает и от непредвиденных расходов. Смотрите динамику по регионам, возрастным группам и типам услуг только в достаточно крупных обезличенных сегментах.
Условный расчёт900 уникальных пользователей из 1 800: 50%.
Управленческая проверкаЕсли использование низкое, изучите доступность записи, осведомлённость о покрытии и исключения.
2. Использование и медицинские расходы
Уточняем, сколько сотрудников воспользовались программой, как часто и какую часть премии составляет стоимость оказанной помощи.
05
Частота обращений
Показатель 5 из 12
Формула: Количество завершённых обращений (по согласованному определению) ÷ число застрахованных человеко-лет
Не смешивайте визиты, обращения, страховые случаи и счета: это разные единицы. Заранее закрепите методику и запросите данные за несколько периодов.
Условный расчёт2 700 обращений / 1 800 человеко-лет = 1,5 обращения за год.
Управленческая проверкаРезкий рост обращений может отражать ухудшение здоровья, расширение покрытия или улучшение доступности помощи.
06
Средняя стоимость обращения
Показатель 6 из 12
Формула: Стоимость оказанных медицинских услуг ÷ количество обращений того же типа за тот же период
Считайте отдельно амбулаторную помощь, стоматологию, диагностику, стационар. Общий средний чек меняется из-за структуры услуг даже при неизменных тарифах клиник.
Условный расчёт16,2 млн ₽ / 2 700 обращений = 6 000 ₽.
Управленческая проверкаСопоставьте динамику цены по видам услуг и долю дорогостоящих исследований.
07
Соотношение стоимости услуг и страховой премии
Показатель 7 из 12
Формула: Стоимость медицинских услуг, оплаченных страховщиком по договору ÷ заработанная страховая премия за сопоставимый период × 100%
Это приближение к медицинской убыточности договора. Для корректного расчёта страховщик должен учесть начисленные, но ещё не оплаченные услуги, период оказания помощи и структуру тарифа. Не считайте разницу прибылью страховщика.
Условный расчёт16,2 млн ₽ / 36 млн ₽ = 45% по упрощённой модели.
Управленческая проверкаНизкое значение не доказывает переплату: премия включает риск, администрирование, сервис и маржу. Высокое может привести к удорожанию продления.
3. Доступность помощи и качество сервиса
Эти показатели помогают выявить ситуацию, когда компания оплачивает широкую сеть и набор услуг, а сотрудники сталкиваются с отказами, ожиданием и неудобной записью.
08
Доля отказов и спорных случаев
Показатель 8 из 12
Формула: Число отказов в согласовании или оплате ÷ число соответствующих запросов × 100%
Отделяйте обоснованные исключения из договора, технические ошибки и спорные решения. Считайте также число пересмотренных отказов. Высокая доля требует анализа причин и коммуникаций.
Условный расчёт72 отказа из 2 400 запросов на согласование = 3%.
Управленческая проверкаОсобенно важны отказы по востребованным исследованиям и обращениям, согласование которых затягивается.
09
Скорость доступа к медицинской помощи
Показатель 9 из 12
Формула: Медианное время от запроса до доступного приёма; отдельно доля записей в согласованный срок
Среднее время скрывает длинный хвост ожиданий. Зафиксируйте нормативы по типам помощи и городам. Оценивайте фактическую возможность записи, а не наличие клиники в списке.
Условный расчётМедиана 4 дня; 76% записей к терапевту в целевые 3 дня — условный пример.
Управленческая проверкаПолис может включать десятки клиник, но быть слабым по реальной доступности специалистов.
10
Доля помощи вне удобной сети
Показатель 10 из 12
Формула: Число обращений, по которым нет подходящей клиники в согласованной доступности, ÷ число запросов на помощь × 100%
Подходящая клиника означает нужную услугу, доступную запись и приемлемый маршрут. Список партнёров страховщика сам по себе недостаточен. Для распределённого штата анализируйте города отдельно.
Условный расчёт120 проблемных запросов из 1 500 = 8%.
Управленческая проверкаРост показателя говорит о риске неиспользования льготы или дополнительных расходах сотрудников.
11
Удовлетворённость фактических пользователей
Показатель 11 из 12
Формула: Количество положительных оценок после завершённого обращения ÷ количество валидных ответов × 100%
Вместе с оценкой публикуйте долю ответивших, объём выборки и способ опроса. Уровень удовлетворённости нельзя переносить на всех сотрудников, если отвечали только наиболее активные пользователи.
Условный расчёт315 положительных оценок из 400 ответов = 78,75%; выборка и смещение ответов требуют проверки.
Управленческая проверкаНизкая оценка при высоком охвате говорит о проблемах сервиса, которые не видны в стоимости полиса.
12
Стоимость доступной помощи на одного пользователя
Показатель 12 из 12
Формула: Полная стоимость программы ÷ число уникальных сотрудников, получивших хотя бы одну услугу
Используйте как дополнительный диагностический показатель, не как цену лечения и не как самостоятельный KPI эффективности. Он чувствителен к доле пользователей и стоимости защиты редких тяжёлых случаев.
Условный расчёт36 млн ₽ / 900 пользователей = 40 000 ₽ на пользователя; это не фактический расход на лечение одного человека.
Управленческая проверкаСравнивайте с качеством, доступностью и структурой покрытия. Оптимизировать программу ради снижения этого показателя опасно.
Сквозной пример: компания с 2 000 сотрудников
Ниже — специально сконструированный пример для демонстрации расчётов. Он не описывает реального работодателя или рыночные тарифы.
Условные исходные данные за год
Штат2 000 человек
Застрахованы1 800 человеко-лет
Страховая премия36 млн ₽
Пользовались900 человек
Обращения2 700
Оплаченные услуги16,2 млн ₽
Отказы72 из 2 400 запросов
Охват90%
| Расчёт | Результат | Что можно заключить |
|---|
| 36 млн / 1 800 | 20 000 ₽ за застрахованного в год | База для сопоставления однотипных программ |
| 900 / 1 800 | 50% пользователей | Нужны причины неиспользования, а не автоматическое сокращение покрытия |
| 2 700 / 1 800 | 1,5 обращения на человека | Сравнивать с прошлым годом при одинаковом определении обращения |
| 16,2 млн / 2 700 | 6 000 ₽ за обращение | Разложить на медицинские направления |
| 16,2 млн / 36 млн | 45% | Упрощённое отношение стоимости услуг к премии; не оценка прибыли страховщика |
| 72 / 2 400 | 3% отказов | Разобрать причины, сроки и правомерность отказов |
Как возникает проверяемая гипотеза экономии
Альтернативное предложение дешевле на 2,4 млн ₽
Предположим, новый страховщик предлагает эквивалентное по документам покрытие за 33,6 млн ₽ вместо 36 млн ₽. Потенциальное уменьшение страховой премии — 6,7%. Однако перед сменой поставщика компании необходимо сравнить доступность врачей в регионах, сроки записи, исключения и расходы на переход. Если новая сеть хуже, бюджетная экономия может сопровождаться потерей качества программы.
Решение: согласовать единый набор обязательных условий, проверить доступность на реальных сценариях сотрудников и запросить сопоставимые коммерческие предложения. Только после этого фиксировать подтверждённый объём экономии.
Как принимать решение о продлении договора
Результатом аудита должен стать перечень условий переговоров, а не одна итоговая оценка программы.
| Наблюдение | Что проверить | Возможное решение |
|---|
| Высокий рост премии | Тарифы клиник, изменение состава покрытия, число застрахованных, убыточность | Перетарификация сопоставимого набора услуг, альтернативные предложения |
| Низкое использование | Недоступность записи, знание условий, роль страховой защиты от редких событий | Улучшить коммуникацию или сервис; затем пересматривать невостребованные опции |
| Много отказов | Причины, исключения, ошибки маршрутизации и согласования | Уточнить регламент, убрать неоднозначные ограничения |
| Жалобы в регионах | Реальную сеть клиник, ожидание, транспортную доступность | Изменить региональную конфигурацию и SLA |
| Высокая медицинская убыточность | Динамику сложных случаев и дорогих услуг, резервирование, состав аудитории | Переговоры о риске, покрытии и тарифе без необоснованного отказа от нужной помощи |
Карточка для HRD и финансового директора
Что вынести на решение
Текущий бюджет36 млн ₽
Стоимость на человека20 тыс. ₽
Охват90%
Потенциал сравнения2,4 млн ₽
Проверить до решенияСеть, SLA, исключения
СтатусЭкономия не подтверждена
Все значения в карточке условные
Методические ограничения: чего не следует обещать по этим данным
Показатели использования, жалоб и медицинских расходов отражают работу страховой программы, но не доказывают прямого влияния ДМС на текучесть, больничные или производительность. Для такого вывода понадобятся дополнительные данные, сопоставимые группы и учёт сезонности. Не следует также приравнивать неиспользованную часть премии к финансовой потере работодателя: страховой продукт оплачивает в том числе защиту от неопределённого риска.
Для переговоров о продлении полезно разделять доказанные проблемы (например, невыполненный SLA), обоснованные гипотезы (возможный избыток дорогостоящих опций) и неизвестные параметры (нет разбивки обращений по видам помощи). Такое разделение снижает риск сократить нужную сотрудникам медицинскую помощь ради красивого показателя экономии.
Что считать результатом аудита
Компания должна получить сопоставимую стоимость программы, карту проблем с доступностью помощи и конкретные условия нового договора. Подтверждённая экономия возникает после проверки альтернативы по цене, сервису, покрытию и рискам. Только такой анализ позволяет обсуждать переплату предметно.
Источники
- Банк России. «Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков за 2025 год». Источник приведённых в статье данных о корпоративном ДМС и динамике страховых взносов.
Примечание редакции. Примеры расчётов в материале модельные и не описывают показатели конкретного работодателя или страховой компании. Формулы и критерии аудита представлены как практическая методика редакции HR-КУХНИ; для реального анализа необходимы условия договора и статистика конкретной программы.
Автор: Редакция информационного проекта HR-КУХНЯ
Полезные ссылки HR-КУХНИ
Подписывайтесь, читайте и общайтесь в MAX
Подписывайтесь, читайте и общайтесь в Telegram
